Надёжность
Откуда берутся у страховой компании деньги на то, чтобы выплатить большую сумму при несчастном случае? Компания аккумулирует страховые взносы и, не смотря на то, что каждый по отдельности взнос представляет небольшую сумму, при большом числе страхующихся сумма набирается не маленькая (миллионы долларов!). Конечно, если с каждым застрахованным будет происходить несчастный случай во время действия договора, то страховая компания не сможет исполнить все свои обязательства. Но по статистике несчастья происходят не очень часто, то есть вероятность несчастного случая есть величина небольшая. При этом под вероятностью подразумевается математическое содержание этого термина. Раздел математической статистики, которая применяется в страховании, называется «актуарные расчеты», а люди, которые эти расчеты производят и следят за всеми изменениями в этой области, называются актуариями.
Актуарные расчеты - система математических и статистических закономерностей, устанавливающих взаимоотношения между страховщиком и страхователем. Они отражают в виде математических формул механизм образования и расходования страхового фонда в долгосрочных страховых операциях, связанных с продолжительностью жизни населения. К ним также относят расчеты тарифов по любому виду страхования, включая страхование от несчастных случаев, имущества, трудоспособности. Методология актуарных расчетов использует теорию вероятностей, данные демографии и долгосрочные статистические данные, финансовые исчисления. При помощи последних в тарифах учитывается доход, который получает страховщик от использования в качестве кредитных ресурсов аккумулированных взносов страхователей.
Таким образом, страховые тарифы – это результат серьезных математических расчетов.
Второй аргумент в пользу надежности – это перестрахование рисков у других страховщиков. Перестрахование – это система вторичного страхования, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания по возможности сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.
А простым языком это значит следующее. Определенную часть страховых взносов страховщик перечисляет на счет перестраховщика. Таким образом, перестраховщик берет на себя ответственность по рискам, которые страхует страховая компания. Как правило, перестраховочная компания имеет договора перестрахования со многими страховыми компаниями. Благодаря этому обеспечивается устойчивость страхового бизнеса. Так, например, страховая компания «Ренессанс Life» имеет договора перестрахования с двумя крупнейшими международными перестраховочными компаниями “GenRe” (США/Германия) и “MünichRe” (Германия). Одновременно в этих компаниях перестраховываются большинство крупных страховых компаний мира. В том случае, когда страховая компания не может возместить застрахованный ею урон, выплату страховки осуществляет перестраховочная компания.
В каких случаях это происходит? Например, в тех случаях, когда произошло масштабное стихийное бедствие, предусмотреть которое было невозможно (землетрясение с большим числом жертв и разрушений, наводнение, как в Новом Орлеане в сентябре 2005 г., или цунами, как в Таиланде в декабре 2004 г. и т.п.). Выплата страховки во всех таких случаях привела бы к краху большого числа страховых компаний. Однако за счет консолидации перестраховщиками средств этого не произошло. Были удовлетворены страховые иски пострадавших и одновременно незатронутыми остались интересы других клиентов.
Для справки. На долю 15 крупнейших мировых перестраховщиков, таких как “MünichRe”, “SwissRe” (Швейцария), “GenRe”, приходится половина всех перестраховочных операций мира. Выручка компании “MünichRe” за 2006 год составила около 37 млрд. евро, в то время как все страховщики России в сумме собрали взносов на 17 млрд. евро.
Понятно, что перестраховщик в очень большой степени влияет на условия страхования, которые предоставляют страховые компании (виды рисков, тарифы, размеры страховых сумм, условия андеррайтинга и т.п.), а договора с большими страховыми суммами, нестандартным сочетанием рисков и другими нестандартными условиями без согласования с перестраховщиком не заключаются.
И третий аргумент в пользу надежности. Кроме перестраховщиков, существуют еще две государственные организации, осуществляющие постоянный контроль за деятельностью страховых компаний. Это – Федеральная служба страхового надзора (ФССН) и налоговые органы.